연금 저축 장점, IRP 연금 보험과 차이

오늘은 여러분의 안정적이고 여유로운 그날을 위해 필수 재테크 상품, 연금저축에 대해 알아보겠습니다.

 

연금저축은 IRP(개인형 퇴직연금)와 세액공제를 위해 더불어 많은 재테크 입문자들이 선택하는 상품입니다.

 

IRP와 달리 누구나 가입이 가능하고 긴급한 상황 시 자유롭게 중도 인출을 할 수 있습니다.

그리고 수수료 걱정 없이 공격적으로 투자하고 싶은 분들은 연금저축을 추천드립니다.

 

그럼 연금저축의 장점, 연금저축과 IRP의 차이와 최대 활용 법, 연금저축의 종류, 연금보험과 차이점에 대해 살펴보겠습니다.

 

 

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연금저축이란?

연금저축은 '연금을 저축처럼 넣어놓을 수 있는' 계좌입니다.

 

최소 5년 이상 납입하면 55세 이후부터 연금으로 받을 수 있습니다.

 

납입 기간 동안에는 자신이 원하는 상품에 돈을 넣고 마음대로 굴릴 수 있으며, 세액공제와 과세이연 혜택이 적용됩니다.

 

이를 통해 복리 효과도 누릴 수 있습니다. 은행, 보험사, 증권사에서 가입할 수 있습니다.

 

 

IRP와 연금저축은 매우 유사한 상품입니다. 하지만 둘 사이에는 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

연금저축 vs. IRP 차이

연금저축과 IRP의 차이를 한눈에 볼 수 있는 표를 참고하세요. 아래에서 설명드리겠습니다.

 

1. 가입 자격

• IRP: 소득이 있는 사람만 가입할 수 있습니다.
• 연금저축: 소득이 없더라도 누구나 가입할 수 있습니다.

 

2. 중도 인출

• IRP: 일반적으로 중간에 돈을 뺄 수 없습니다.
• 연금저축: 세액공제받지 않은 원금은 그대로 뺄 수 있습니다. 수익이나 세제 혜택 받은 금액에 대해서는 16.5%의 세금을 떼지만, 급할 때 언제든 뺄 수 있습니다.

 

 

 

3. 운용 방식

• IRP: 투자할 수 있는 선택지가 다양합니다.
• 연금저축: 연금펀드와 ETF(파생형 제외)에만 투자할 수 있습니다. 다만, ETF 등 위험자산에 투자할 수 있는 한도가 없는 등  제한이 없습니다. 돈을 잔뜩 불리고 싶다면 위험자산에 100% 투자할 수도 있습니다.

 

4. 수수료

• IRP: 수수료를 꼼꼼하게 확인해야 합니다.
• 연금저축: 어떤 상품을 선택해도 수수료가 없습니다.

 

5. 담보대출

• 연금저축: 담보대출이 가능합니다.

 

6. 세액공제 한도

• IRP: 세액공제 한도가 900만 원입니다.
• 연금저축: 세액공제 한도가 600만 원으로 IRP보다 300만 원 적습니다. 연말정산 시 돌려받을 수 있는 세금 환급액도 IRP가 더 많습니다.

 

세액공제 예시

✅연금저축
총 급여 5,500만 원 이하인 경우:납입금액 600만 원 16.5% = 99만 원
총 급여 5,500만 원 초과인 경우:납입금액 600만 원13.2% = 79만 2,000원


✅IRP
총 급여 5,500만 원 이하인 경우:납입금액 900만원 16.5% = 148만 5,000원
총급여 5,500만 원 초과인 경우:납입금액 900만 원 13.2% = 118만 8,000원

 

 

 

따라서 수수료를 신경 쓰기 싫거나 중간에 목돈을 빼야 할 일이 생길 것 같거나 공격적으로 투자하고 싶다면 연금저축을, 다양한 상품에 투자하고 싶거나 세액공제를 좀 더 많이 받고 싶다면 IRP를 선택하면 됩니다.

 

가장 추천하는 방법은 두 계좌를 함께 사용하여 세액 공제 최대 환급액을 받는 것입니다.

 

 

 

항목	연금저축	IRP (개인형 퇴직연금)
가입 자격	누구나 가입 가능	소득이 있는 사람만 가입 가능
세액공제 한도	600만 원	900만 원
중도 인출	세액공제 받지 않은 원금은 인출 가능 수익이나 세제 혜택 받은 금액은 16.5% 세금 부과	중간에 돈을 뺄 수 없음
운용 방식	연금펀드, ETF(파생형 제외)	다양한 투자 상품 가능
수수료	없음	상품별 수수료 존재
담보대출	가smd	불가능
세액공제 혜택	총급여 5,500만 원 이하 기준 최대 99만 원	총급여 5,500만 원 이하 기준 최대 148만 5,000원
투자 선택지	제한적 (연금펀드, ETF)	광범위한 투자 선택지
위험자산 투자 한도	제한 없음 (위험자산 100% 가능)	제한 있음 (위험자산 투자 비율 제한)

 

 

 

 

 

 

 

연금저축의 두 종류

 

연금저축은 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 계좌로, 해당 계좌에서 운용할 수 있는 두 종류의 금융 상품이 있습니다.

 

행·증권사에서 가입할 수 있는 '연금저축펀드'와 보험사에서 가입할 수 있는 '연금저축보험'입니다.

 

연금저축펀드

• 특징: 은행이나 증권사가 돈을 굴려 연금을 주는 상품입니다.
• 여윳돈이 생길 때마다 자유롭게 돈을 쌓아두고, 가입한 금융회사의 연금펀드나 ETF 중 마음에 드는 것을 골라 투자할 수 있습니다.

 

연금저축보험

• 특징: 보험사가 돈을 굴려 연금을 주는 상품입니다.
• 매달 정해진 보험료를 내면 약속한 이율만큼 불려줍니다. 안정적이지만 수익률은 낮고, 수수료와 사업비가 높습니다.

 

항목	연금저축보험	연금저축펀드
구조	보험 형태, 일정 기간 보험료 납입 후 연금 수령	펀드 형태, 다양한 자산에 투자하여 수익 창출
상품 유형	보장성 보험	실적배당형 펀드, 투자 성과에 따라 수익률 변동
가입처	은행, 증권사, 보험사	은행, 증권사
안정성	원리금 보장, 안정적 수익	원리금 보장 없음, 투자 위험 존재
세제 혜택	연간 납입액에 대해 세액공제 가능, 연금소득세 부과	연간 납입액에 대해 세액공제 가능, 연금소득세 부과
투자 유연성	낮음	높음 (주식, 채권 등 다양한 자산에 투자)
수익성	낮음	높음
운용 수수료	금융기관에 따라 다름	펀드 운용사에 따라 다름
유동성	중도 인출 시 페널티 발생	연금저축 계좌 내에서 자유롭게 운용, 펀드 환매 가능

 

 

수익을 목적으로 한다면 연금저축보험보다는 연금저축펀드를 추천합니다. 이미 연금저축보험에 가입한 고객조차 연금저축펀드로 계좌를 옮기는 경우도 많습니다.

 

 

연금저축과 IRP를 함께 활용하는 방법

 

연금저축과 IRP를 동시에 사용하면 두 계좌의 장점을 모두 취할 수 있습니다. 연금저축의 중도 인출 가능성과 수수료 절감 혜택을 누리면서, IRP의 세액공제 한도를 최대한 활용할 수 있습니다.

 

연금저축과 IRP를 합해 연간 900만 원까지 납입하면 세액공제 혜택을 극대화할 수 있습니다.

 

 

연금저축보험과 연금보험

연금저축보험과 연금보험은 이름이 비슷하지만 다른 상품입니다.

 

연금보험은 세액공제 대신 비과세 혜택을 받을 수 있는 상품으로, 수익률 면에서는 연금저축보험과 비슷하기 때문에 연금저축계좌로 세제혜택을 받는 것이 더 좋을 수 있습니다.

 

항목	연금보험	연금저축보험
구조	보험 형태, 일정 기간 보험료 납입 후 연금 수령	보험 형태, 일정 기간 보험료 납입 후 연금 수령
세제 혜택	비과세 혜택 가능	세액공제 혜택 가능
가입처	보험사	은행, 증권사, 보험사
안정성	원리금 보장, 안정적 수익	원리금 보장, 안정적 수익
납입 기간	자유롭게 설정 가능	최소 5년 이상
연금 수령 시기	계약 시 정한 시기	55세 이후
세금 부과	연금 수령 시 비과세	연금 수령 시 연금소득세 부과
투자 유연성	낮음	낮음
수익성	낮음	낮음
운용 수수료	금융기관에 따라 다름	금융기관에 따라 다름
유동성	중도 인출 시 페널티 발생	중도 인출 시 페널티 발생

 

이 글이 여러분의 노후 준비에 도움이 되기를 바랍니다. 연금저축과 IRP를 잘 활용하여 안정적이고 여유로운 노후를 설계해 보세요!

 

마치며 

연금저축은 중도 인출이 가능하고 수수료가 없다는 점이 특장점입니다. IRP와 함께 활용하여 세액공제 혜택을 최대한으로 누려보시길 바랍니다. 여러분의 투자 성향과 목표에 받게 연금저축 두 가지 금융 상품에 대해 꼼꼼히 확인하셔서 안정적이고 여유로운 그날을 위해 성공적인 투자하시길 바랍니다.

 

 

 

 

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